【財務自由(六)】
準備足夠的退休金
人口老化對任何國家都是一個棘手的問題，如果沒有規劃好足夠的錢養這些老人，最後就會演變成社會問題。中國最近鼓勵生三胎也是預算到將來老人比年輕人多會帶來的問題。
到底要準備多少錢才能過安逸的退休生活？答案是因人而異，要看退休生活方式來決定。如果你是打工族，公積金就是你最可靠的退休金了。
由於退休是以後的事，所以不緊急，很多人都沒有把這項規劃放在第一位，大家都是抱著“希望明天會更好”的心態。可是如果時間不夠長，要準備足夠的退休金是有難度的。
我在二十年前買儲蓄保單，2020年滿期，滿期利益大約1.5百萬令吉，以保守的4%回酬（退休人士不能冒太大風險，怕血本無歸），現在一年可以賺取六萬令吉的利息，這筆數額不夠我過退休生活。
當然這不是我唯一的財富，但是這是一筆肯定會有的數目，其他投資會滾到多大或消失，我們不能確定；這也是為什麼資產配置很重要。
前一陣子有很多新加坡人到柔佛巴魯退休，因為哪裡的生活費是柔佛巴魯的三倍。如果拿一百萬新幣來柔佛巴魯退休，可以過很寫意的生活，打高爾夫球肯定沒問題，但在新加坡肯定不夠用。
在大都市退休，沒有任何債務，三百萬令吉的退休金還算夠。這個數目看起來好像“遙不可及”，但是有認真規劃還是可以達標的。
很多華人都用買樓養老的做法。例如現在在八打零買一間一百萬的雙層排屋，二十年後賣兩百萬，再加上其他儲蓄一百萬令吉，就有三百萬的安逸退休生活。
要買這間屋子的頭期為兩成，二十五年的房貸一個月大約四千令吉，如果能夠租兩千，自己再補貼兩千。這是我年輕時的規劃（但是後來覺得這投資太小了，賣掉買更大間的屋子做投資）。
買樓的好處就是逼自己存錢，知道每個月要還房貸，所以錢就不會亂花。如果你的renewal傭金很多，覺得沒有推動力，這肯定是一個好方法，因為你也是華人，有錢就會偷懶。
如果能夠每年存六萬令吉在UBB“現金信託”，以目前6%回酬，二十年後可獲得2.2百萬令吉，這也是另一種存退休金的做法。
身為壽險從業員，我們也可以看公司有哪項基金過往五年表現不錯（平均6%以上），每個月固定的從銀行過帳，這樣就是善用成本平均法（cost averaging)，減低風險。
其實最重要的是決定什麼時候開始做這件事，因為拖延是規劃的最大敵人。任何事情，只要長期和定期做就會看到成果。
很多人有鴕鳥心態，算完這筆退休金的數額後，覺得不可能每個月存那麼多錢，所以就當作沒有退休這回事。
在財務自由（一）有提到，趁現在還年輕，抬頭樂幹（不要埋頭苦幹），努力掙錢。天下沒有不勞而獲，也沒有勞而不獲的事情。只要肯付出，可能沒有馬上看到收穫，但是一定會有開花結果的一天。
您的人生導師
拿督蔡明敏
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