【財務自由(五)】
學習關於錢的知識
很多人的理財一塌糊塗，其中一個原因是學校沒有教，都是出來社會後靠自己摸索；如果沒有認真的去學習這方面的知識，就會好像瞎子摸象，一知半解。
理財規劃的範圍很廣，簡單的把它歸納成八項主要的課題，萬一任何一項沒有處理好，都可能影響我們的生活。
市面上有很多關於個人理財的書籍，可以買來參考；但是要記住作者可能不是馬來西亞人，所以理財的手法可能會有所差別；例如西方國家的所得稅高達40%，所以稅務規劃就要很認真看待。
第一項要學的是現金流規劃，如何將收入和支出搞好，不要入不敷出，欠卡錢或大耳窿。
很多做生意的人沒有控制好現金流，雖然生意不錯，最後還得向大耳窿借錢來周轉，這是很不幸的事情。華人做生意喜歡放賬以及不捨得將“死貨”清掉，才會導致周轉的問題。
個人在做任何的重大投資之前，現金流是重要考量因素之一。假如要投資一間公寓，一般上都會貸款二十年，每個月有固定的房貸要還。
兩三年前房地產高峰時，有產業導師（guru)辦課程，教導學員如何一次過買三間公寓，然後裝修做Airbnb，可是遇到疫情，全部Airbnb生意慘澹，每個月的房貸沒能力給，最後被拍賣。
李嘉誠的一句話銘記我心-“好的時候不要看得太好，壞的時候不要看得太壞”。像Airbnb的這種做法，我完全不會碰，當然如果有人因為這樣做賺錢，我會替他們高興（不是全部有賺錢的東西都要插一腳）。
還有一項很重要的理財知識就是複利的力量。很多華人喜歡把大部份的錢存在銀行定期內，每年領取1.75%的利息。可是通貨膨脹大約是3.0%，意思就是所賺的利息不能抵消通膨，這筆錢的購買力越來越小。
除了緊急金之外，我們存錢是為了投資（save to invest， not save to save)，這樣累積久了之後，才能達到經濟獨立。
如果因為不能承受風險，不想投資，可以考慮類似UBB “現金信託”這種商品，不必擔心選錯信託基金或房地產投資錯誤。
理財還要明白資產配置，不要把所有雞蛋放在一個籃子裡，減低風險。華人一般上喜歡“sailang”，就是覺得什麼東西回酬高，就把100%的錢投進去。會做這樣的決定都是因為“貪”，最後賠了夫人又折兵。
理財也要分長期，中期和短期的專案，不是全部在短期或長期。一般上中和長期的投資回酬會比較高和穩定，例如房地產。房地產還有一個好處就是能夠利用杠杆的效果，達致更高的回酬。如果投資五十萬令吉的房地產，準備20%(十萬令吉）的頭期就足夠了。幾年後如果賣六十萬令吉，淨賺十萬令吉，相等於100%的回酬。
最近有人介紹我一種很有“創意”的財務商品，一個星期可獲得3%的回酬，相等於一年156%！且還有國際金融機構保障，如果這樣的商品你敢投資，我祝你好運。
理財知識能幫助我們把手上擁有的錢最大化，不只是會用勞力掙錢，也要用錢去賺錢，才能早日達致經濟獨立。
您的人生導師
拿督蔡明敏
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