【財務自由(三)】
認真看待好與壞的債務
一半的美國人在大學未畢業，就已經欠卡債，因為父母只給學費，生活費要自己找；這也是東西方人對處理錢財不同的地方。亞洲的家長都會無微不至的照顧到找到工作為止，甚至還會買車和買屋子給孩子。
很多人怕負債，尤其是“S”得分很高的人，一旦有幾千令吉的負債，就會睡眠不好。生意人生意做越大，欠銀行千萬令吉，可是沒有睡眠的問題。
負債要分為兩種–壞債(bad debt)和好債(good debt)。好債經過一段時間後，會增加一個人的財富，因為這筆錢是借來投資或置產，會在資產與負債表裡看到這個數目。
壞債是借錢來消費，不是資產，例如買最新的手機或刷卡帶女朋友去旅遊。
在眾多的貸款裡，卡債的利息最高，一年的利息加上手續費，大約20%（當然比非法的大耳窿利息低很多）。
看到喜歡的東西就忍不住要買的人通常有“I”，但是如果身上沒錢，又沒有信用卡，這樣就可以避免成為“卡奴”。“I”的人樂觀，對生活採取“明天會更好”的態度，所以容易變卡奴。
好的債務是因為要投資，跟銀行貸款所造成。例如手頭上有一點錢，覺得最近屋價低迷，找到一個地點不錯的產業，跟銀行申請貸款獲得批准，所以就把它買下來。
我曾經“負債累累”，將近兩千萬令吉；可是我沒有一分錢的壞債，100%是好債。近幾年雖然普遍屋價不理想，但我脫手的產業價錢還算滿意（因為地點好）,把賺的利潤還清一部份貸款，減少好債，當然最終是無債一身輕。
我發現身邊的朋友，只要教育水準高一點，壞債少，但是好債也不多，這是躲避冒險的象徵。
這一批人買一間自己住的屋子後就不想再做其他房地產投資，希望能儘快把現在這間家的貸款還清，然後告訴身邊的朋友他們是debt free。
教育水準比較低和受中文教育的人喜歡“搏一搏”，錢不夠也要投資，把負債變成推動力，目標清楚，專注找錢來還債。
在上篇文章裡有提到要把20%的收入拿來投資，如果收入每個月為一萬令吉，就應該拿兩千令吉來投資，例如投資房地產，股票，基金或信託。
像做保險這種屬於自由業的人，應該善用好債來提升推動力，不然很多舊代理每個月renewal 傭金多時，行為好像擁有千萬，每天“搖來搖去”（主管講兩句就臉色黑黑）。
雖然好債還沒清完，我在今年年初又買了一間價值兩百七十萬令吉的公寓，正常人會說這是“屁股癢”。我是不想做“三等人”，但因為有投保足夠的人壽保險，保障可以拿來抵消債務。
有些人錢掙比我多，可是不會規劃，所以財務搞到一塌糊塗，家用也給不足，家庭不和諧，這樣忙來忙去到底是為了什麼？
您的人生導師
拿督蔡明敏
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