傳承規劃
每個經濟的階段，所需要的商品和服務都會改變。以前到咖啡店吃早餐，吃一碗麵和喝一杯咖啡是正常的現象；現在很多上班族在便利店買一盒三明治和一瓶果汁到辦公室吃(附近沒有咖啡店)。
以前沒錢的時候，買保險存錢是風氣，現在很多人講投資理財回酬比較高。也有些人怕死太早，買一點保障型保單，萬一不在時，家人有一筆錢渡過難關。
現在有錢了，幾百萬身家的人大有人在，投保一二十萬的保障根本就是抓癢，沒有感覺。
西方國家很早就流行買大保障，第一是因為遺產稅很高(有些國家高達50%)，可以拿理賠 的保險金來還遺產稅；第二就是留多一點錢給下一代。
「生不帶來，死不帶去」的道理大家都明白，所以省吃省用 ，最後也是「人在天堂，錢在銀行，孩子對簿公堂」。
很多華人對存錢的觀念還是很強，這是一個優良的傳統。存錢最重要的目的是未雨綢繆，萬一緊急要用到錢，不必到處借(有些人的確是用這個做法)。另一個目的就是“養錢防老”，因為養兒防老已經不適用了。
對很多有錢人來說，退休金已經不是問題，接下來比較重要的課題是要如何把這些財富傳承給下一代。
過去的華人都沒錢，所以沒有任何傳承的模式可以供參考，沒有概念要如何安排會比較妥善，不處理也是一種方式，但卻是以後家庭發生糾紛的根源。
利用人壽保險的槓桿效果來做傳承規劃是最划算的做法，因為只要用少許保費就可以買到很大的保障；這筆錢就是留給下一代，不必投資產業或其他不熟的投資項目來達到這個目的。
我們應該把人壽保險當作是一種現代的理財工具，就像我們很少用剪刀來剪指甲，雖然它也可以剪，但是效率不好。
如果要更仔細的安排以後理賠的保險金，不要一次過的賠給受益人，可以設立“保險金信託”，讓信託公司管理和安排每個月或每年發一筆固定的費用給受益人，當作是他們的“後備金”。
報紙上曾刊登一位寡婦被騙7.9萬令吉，部 份的錢就是老公留下的保險金。如果這筆錢留在“保險金信託”內，現在這筆錢就是她非常需要的“後備金”了。
我們不能叫客戶只買保險，阻止做其他投資，這是不合邏輯的；就像當年我們鼓勵客戶買儲蓄險，也只是叫他們分散風險，沒有阻止他們投資別的項目。
但是投資所牽涉的數目比較大，頭期錢就要幾十萬，保費一兩萬就可以買到一百萬的保障，等於儲蓄五十年的錢。
更好的做法是叫客戶拿二十萬設立“現金信託”，一年的利息就有一萬二，少過四十歲的人可以買到兩百萬免體檢的保單。這樣做就可以留兩百二十萬給家人。
這是一個為被開發的市場，要多講才會。
您的人生導師
拿督蔡明敏
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