全方位財富管理（PART 4）
可是儲蓄險的黃金時期大約在七，八年前就結束了，因為壽險公司已經不賣傳統儲蓄保單，而只賣投資性。理論上投資型儲蓄保單看似沒問題，但投資的回酬不穩定（基金價值多數負成長），退休時保單價值多少是一個未知數。
（二）定期和長期的存：最近市場上終於有了一種類似儲蓄險的商品，但不是出自壽險公司，而是由一家信託公司所設計的。這個名為PWT3F5或PWT3F10的“保穩儲蓄信託”填補了市場對存錢工具的需求，3F5和3F10的意思就是給三年的“保費”，分別為五年和十年滿期。
由於這是信託公司的商品，所以客戶是以委託人的身份設立一份信託，非投保人；而信託公司是受託人。
以PWT3F10為例子，每年存十萬令吉（為了容易明白，我們把設立信託的數額用“存”來代表，每年最低額為兩萬令吉），只需存三年，在第三年就可以領取第一筆利潤分享和紅利，共五萬令吉。這筆錢可以拿來設立多一份信託。
這份信託每年利潤分享預計8%，保守但穩定，是理想的存錢計畫。根據這個演算法，十年後共可獲得二十三萬兩千令吉，是三十萬母金的1.77倍，是儲蓄險和銀行定存無法提供的回酬。
這份儲蓄信託的好處之一是萬一需要用到錢，可以選擇提前終止合約，但要付30%的罰金
（六年後共領了9.4萬令吉，所以算是沒虧）。
另一個更好的處理方式是找一位朋友來接手這份信托，律師轉名費兩千令吉加上1%的行政費即可。
累積財富的另外一個重要目的是準備孩子的教育費。儲蓄險最短都要二十年才滿期，到時孩子都已經畢業了。儲蓄信託的年期最長十年，如果孩子已經八歲都還來得及存。
儲蓄險還可以買嗎？當然可以，可是要專注在兩萬令吉以下的客戶，當作是一種強迫性存錢，回酬多寡不是重點。
（三）回酬必須合理和穩定信託基金在國外是一種很流行的存錢計畫，因為基金的表現很好。可是在馬來西亞就派不上用場，因為金融市場很小，產品沒有特點，回酬也很差。
因為退休和教育費是“認真金錢”，不可以開玩笑，時間到一定要有錢，不能看行情。這就是為什麼我們吸引很多基金顧問轉來做信託的原因。
您的人生導師
拿督蔡明敏
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