人口老齡化
當一個國家15% 的人口年齡超過 60 歲，根據聯合國的定義叫 「 人口老齡化 」。
鄰近國家如香港，日本，新加坡和臺灣，多年前就有一個現象；到處都可以看到老人在餐廳，小販中心或 7- 11 上班，因為現在的人過了六十歲，很多還很健壯，其次就是因為不想增加孩子的負擔。
二十多年前當我們在賣儲蓄險的時候就提出這個顧慮，很多客戶有聽我們的好意，“逼”自己存錢，現在就不需要“拋頭露臉”，有足夠的錢過退休生活。
如果沒有處理好老齡化的問題，會對國家帶來許多社會問題，例如沒有住所而流落街頭和沒錢醫病。這些人的數目多的話，會造成政府的收入和支出不付，因為年輕繳稅的人口少，而這些老人卻沒有再繳稅。
儒家的理念是養兒防老，可是現在的年輕人要養自己都成問題，哪有可能養父母。而且以前的人孩子多，每個孩子出一點錢，就有足夠的錢給父母。
要解決這個問題，還得靠自己。
專家學者的建議是 20/20，即用 20 年的時間去準備 20 年的退休生活費。時間越長，能夠累積的數目越大，退休的生活可以更寫意。
根據公積金的保守資料，今天在吉隆玻退休至少 要存一 百萬令吉。以8% 回酬，連續儲蓄二十年，每年要存兩萬令吉。
要存這筆錢 ，傳統的做法就是放銀行定存或買儲蓄險，其他的投資專案風險高，萬一所投資的信托基金二十年後表現差，時間不能倒流，該怎麼辦？
我小時候鄰居都是買棕油園，現在每個月有固定收入；可是現在買得起
棕油園的人已經很有錢了，不必煩退休的事。
市面上沒有太多選擇，最好的就是拿錢來設立信託，每年有固定的 7%-9% 的回酬，對不會投資的人來說，是明智的選擇。
要存到一筆可觀的數目，必須做到三點 ：
（一）要定期的存，即每個月或每年存
（二）要中至長期，不能只存一次，而是要積少成多 （三）回酬要穩定，不能起伏太大，因為這是“認真金錢”，不能心跳太快。
以前儲蓄險能夠滿足消費者的養老需求，但是現在的銀行利息高過這些保單的回酬，不再是消費者的首選，能夠填補這個空缺的商品就能大賣。
您的人生導師
拿督蔡明敏
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